Поручительство по кредиту и банкротство: что будет с поручителем

Поручительство — один из самых сложных сценариев в долговых делах. Человек выступил поручителем по чужому кредиту «для галочки», не вникая в детали. Основной заёмщик перестал платить. Банк пришёл к поручителю. Теперь перед ним долг в сотни тысяч или миллионы рублей — за кредит, которым он никогда не пользовался.

Что такое поручительство по ГК РФ

По договору поручительства поручитель берёт на себя обязательство перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств. Если основной заёмщик не платит — банк вправе требовать возврата долга от поручителя, причём по умолчанию в той же сумме и на тех же условиях (ст. 363 ГК РФ).

Поручитель несёт солидарную ответственность — банк может обратиться к нему независимо от того, пытался ли он взыскать долг с основного заёмщика.

Банкротство основного должника: что происходит с поручительством

Если основной заёмщик признан банкротом — его долги перед банком включаются в реестр и в итоге списываются. Но обязательство поручителя не прекращается: банк сохраняет право требовать возврата долга от поручителя даже после завершения банкротства основного должника.

Это противоречит интуитивным ожиданиям поручителей, которые считают: «основной не платит, его обанкротили — значит, вопрос закрыт». Нет: для банка банкротство основного заёмщика — лишь основание предъявить требование к поручителю.

Может ли поручитель сам обанкротиться?

Да. Поручитель — физическое лицо вправе подать заявление о собственном банкротстве. Требование банка по поручительству включается в реестр кредиторов наравне с другими долгами. По итогам процедуры — списывается.

Условие: сумма долга по поручительству (возможно, в совокупности с другими долгами) должна быть не менее 50 000 руб. при наличии признаков неплатёжеспособности. При сумме свыше 500 000 руб. — подача заявления обязательна (п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ).

Важный нюанс: право регресса

Если поручитель заплатил за основного должника, у него возникает право регресса — то есть право потребовать от должника возмещения уплаченного (ст. 365 ГК РФ). Это требование поручитель вправе заявить как кредитор в деле о банкротстве основного должника.

На практике: если основной должник уже обанкротился и его долги списаны, право регресса поручителя тоже прекращается — требование не включено в реестр до завершения процедуры. Поэтому, если вы поручитель и основной должник подаёт на банкротство — важно заявить своё требование о регрессе своевременно.

Стратегии для поручителя

Если основной должник ещё не банкротится:

Поручителю имеет смысл самостоятельно подать на банкротство, включив долг по поручительству в реестр. Это позволяет освободиться от обязательств независимо от действий основного заёмщика.

Если основной должник уже подал на банкротство:

Необходимо в кратчайшие сроки заявить требование о включении регрессного требования в его реестр кредиторов.

Если банк подал на поручителя в суд:

Есть основания для оспаривания суммы долга — особенно если банк не пытался взыскать долг с основного заёмщика должным образом (ст. 364 ГК РФ).

Практика в Москве

В нашей практике было несколько дел, где поручитель становился основным клиентом после того, как основной заёмщик «исчез» или умер. Суммы — от 800 000 до 4 000 000 руб. В каждом случае банкротство поручителя оказывалось единственным рабочим решением.

Если вы поручитель по чужому кредиту и банк предъявляет вам требование — обратитесь за консультацией в Правовое бюро «Генезис». Мы работаем в Москве и МО, первая консультация бесплатна: +7 (495) 721-38-57.