Реструктуризация долгов при банкротстве: когда это выгодно

Банкротство физических лиц в России предполагает две основные процедуры: реализацию имущества и реструктуризацию долгов. Большинство дел идут по первому пути. Однако для части должников реструктуризация — рабочий вариант, а в ряде случаев суд вводит её принудительно, даже если должник хотел бы реализации. Разбираемся, что это такое и когда это имеет смысл.

Что такое реструктуризация долгов в контексте банкротства

Реструктуризация долгов — это процедура, при которой должник и кредиторы договариваются о новом графике погашения задолженности. Разрабатывается план реструктуризации на срок до 3 лет. Если должник выполняет план — после 3 лет он освобождается от оставшейся задолженности (или погашает её полностью).

В отличие от реализации имущества, при реструктуризации:

• имущество должника не продаётся;
• кредиторы получают деньги от платежей по плану, а не от торгов;
• должник сохраняет контроль над имуществом.

Когда суд вводит реструктуризацию

Реструктуризация вводится, если у должника есть стабильный доход, позволяющий реализовать план погашения. На практике суды Москвы вводят реструктуризацию, если:

• есть официальное трудоустройство с зарплатой выше прожиточного минимума;
• ежемесячный доход позволяет платить по плану и при этом оставлять прожиточный минимум на себя и иждивенцев.

Если должник не имеет дохода или доход ниже прожиточного минимума — суд, как правило, сразу вводит реализацию имущества.

Составление плана реструктуризации

План составляет сам должник или кредиторы. Он должен:

• быть одобрен собранием кредиторов;
• утверждён судом;
• предусматривать погашение требований кредиторов в установленных суммах.

Минимальный объём погашения: кредиторы вправе отклонить план, если он предусматривает погашение менее 50% требований. На практике с банками переговоры по плану — непростое занятие.

Плюсы реструктуризации

Имущество сохраняется. Главный аргумент в пользу реструктуризации для тех, у кого есть ценное имущество (не защищённое как единственное жильё).

Штрафы и пени замораживаются. С момента введения реструктуризации начисление новых процентов и неустоек прекращается. Долг «застывает».

Нет последствий для кредитной истории в части «реализации имущества». Запись о реструктуризации в кредитной истории — менее жёсткая, чем о реализации имущества.

Минусы реструктуризации

Требует стабильного дохода. Если доход упадёт — план сорвётся, и суд перейдёт к реализации имущества.

До 3 лет выплат. В течение 3 лет значительная часть дохода идёт на погашение долгов. Это ограничивает свободу планирования.

Кредиторы могут не одобрить. Если кредиторы считают план невыгодным — суд может утвердить его принудительно, но только если план отвечает критериям 127-ФЗ.

Когда реструктуризация имеет смысл для клиента

В нашей практике реструктуризация работала в следующих случаях:

• у должника был автомобиль, который он не хотел терять (нужен для работы), и стабильная зарплата;
• у должника было несколько квартир, одна из которых не защищена как единственное жильё;
• должник планировал получить наследство и хотел выиграть время.

Если дохода нет или имущество не ценное — реализация имущества, как правило, быстрее и проще: 8–12 месяцев против 3 лет выплат.

Если хотите разобраться, какая процедура лучше в вашей ситуации, — обратитесь в Правовое бюро «Генезис». Мы объясним плюсы и минусы каждого пути применительно к вашим конкретным активам и долгам: +7 (495) 721-38-57.